最新数据显示，到年上半年我国居民存款总额首次突破万亿大关，人均存款约7万元，户均存款约21万，你达标了吗？
不难发现，中国作为储蓄大国，居民的储蓄热情多年不减。不过，一个家庭的储蓄金额虽然仍能在一定程度上反映其财富水平，但这种对应关系正在逐步弱化。曾经的“万元户”大多都将钱踏踏实实放在银行户头，因为彼时市场并未为其提供其他更好的选择。而时至今日，随着金融市场的不断完善，理财选择空前多样，家庭财富管理已经成为现代家庭绕不开的重要议题。
家庭财富应如何配置才合理呢？
成功的财富管理，关键在于合理的资产配置。在这方面，标准普尔家庭资产象限图可以算得上具有权威性的配置模型。
作为全球最具影响力的信用评级机构之一，标准普尔在风险评估管理、投资分析研究、价值评估方面具有出众的专业能力。该模型的权威性，不仅源于标准普尔的专业能力，更因为它分析总结了全球几十万个资产稳健增长家庭的资产配置情况，有着理论+实践的双重支撑。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产配置为四个账户，分别对应了四类功能，一起来看下它是如何配置。
1.日常开销账户，也可称为“买买买”账户
这个账户主要涉及到短期的消费资金储备，日常衣食住行的支出部分都集中在这里，可以说是保障生活品质的“粮仓”。据标普的调研结果，这部分资金配置在10%左右，具体比例根据自身情况调整，能满足3-6个月生活所需即可。当然，以当前的存储利率来看，这笔资金放在活期账户不够划算，建议可以选择招商银行“朝朝宝”之类T+0理财产品。
2.长期收益账户，让财富保值的钱。
这个账户的任务核心是保本增值，适合选择一些风险和收益较稳定的产品，比如长期国债、信托产品、定期存款等，都有类似的"功效"。因其显而易见的重要作用，标普把剩下的40%资产留给了这个”基石“账户。
其实，每个家庭现状和需求都不尽相同，在资产配置比例上也无需照搬标普的象限图，但需遵循其均衡稳定，进退有度的配置策略。
3.投资账户，让财富增值的投资。
这个账户的目标是追求收益，故多以权益类的投资为主，比如常见的股票投资、基金投资、银行理财产品、固定类的理财产品等。在标普的资产配置模型中，一般来说这部分资金占30%左右。
由于涉及的产品多样、风险不一，投资账户也是四类账户中管理难度最高的一个。想要管理好它，需要不断学习专业知识，积累总结投资经验。不过，每个开始投资理财的人首当其冲都需明确——高收益必然伴随高风险。一方面，大家要评估自身投资能力和风险承受能力，合理配置投资产品。另一方面，选择大平台投资，并有效运用这些平台的工具和服务，大平台意味着可靠的实力和专业的团队，在一定程度上能帮助补足投资短板。
4.杠杆账户，或通俗点称为“保险”账户。
该账户的主要目的是用小资金来解决大问题，提高家庭抗风险能力，所以叫做杠杆账户，满足这类需求的产品非保险莫属。该部分的配置比例，标普的建议是20%。而保险的选择范围也较广，如重疾险、意外险、寿险等大家都不陌生，其他的还有年金险、教育金等等，根据家庭需求选择即可。
看完理论知识如何实操呢？
闲钱哪里存，基金哪里选，保险哪里买？如果你有这些疑问，不妨上招商银行App看看，理财频道的“优选产品”栏目中，招行同样将其产品划分为四种类型，包括活钱管理、稳健理财、投资增益、保险保障，分别对应了家庭资产的四个账户。
日常开销账户需要随时使用，又长期有一定余额，招行的零钱理财产品“朝朝宝”可以为你分忧。它不仅可以像活期账户一样满足日常消费需求，盈利能力同样出色，当前平均7日年化收益率达到了3.05%。此外，招行还精选了更多优质的活钱管理类产品，也难怪用户们直呼“真香”。
长期收益账户、投资账户对应的是稳健理财类产品和投资增益类产品，也是招行帮助投资者们进行财富管理的核心阵地。经过十多年的沉淀，招行打造了顶尖的财富顾问团队和完善的产品评估筛选模型，搭配来定投、目标智投、五星之选等特色产品，帮助并陪伴用户选择好产品。
此外，看到保险，很多人都会头疼不已。市场中那么多保险公司、如此多的险种，想想都会让人选择恐惧症发作。别急，有了招行App为你精选大牌保司，优选和定制产品，提供一站式全保障。
家庭资产配置的核心在于长期主义和多元平衡，在春风得意时做好布局，才能在四面楚歌时更有生活的底气。你还等什么，快来试一试吧。